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購買保險的決定因素:保險需求和購買能力

2019-03-20 19:47來源:平安在線網址:http://www.naturalgreenhk.com瀏覽數:414 


   一個人或家庭到底應該買什麼保險,該買多少保險,這是一個很難以精確回答的問題。通常,我們在確定保險種類和保險金額時,主要根據自身對保障的需求以及對保費的負擔能力高低這兩個因素來決定。


  保險需求和保費負擔能力都會隨著家庭的結構,經濟收入以及外部形勢變化而變化,因此,您所需的保障也會隨之變化。


  每個人和家庭都會面臨很多財產和人身方面的風險,誰也不能保證一生一帆風順,永遠風平浪靜。而風險一旦發生,就會帶來經濟上的損失和一些額外的費用的產生。另外很多保險產品具有投資功能,還可以滿足人們的投資需求。風險以及投資需求的存在,是一個人產生購買保險愿望的前提,因此,確定個人和家庭的保險需求是購買保險的第一步。


(一)財產保險需求


1.首先,一個家庭經濟水平越高,所產生的保險需求也會越廣。市場經濟使相當一部分人先富起來,設想一下,對于一個同時擁有房產,汽車,高檔家庭財產而言,他會同時產生對房屋保險,汽車保險,家庭財產保險的需求??梢灶A見的是,在未來歲月里,隨著房地產市場,私家轎車市場的啟動,人們防范風險意識的增強,人們的保險需求也會大大提高。


2.其次,對于一個任何家庭而言,是否會產生保險需求,還要取決于控制風險的程度。比如,一個有私房的家庭,居住在一個封閉管理的小區內,小區治安狀況良好,一天24小時都有人值勤巡邏,同時家里還安裝了防盜系統,顯而易見,這些風險控制手段會大大削削弱人們對家庭財產盜竊險的需求。


3.最后,一些保險條款規定,也可能會限制人們對保險需求的實現。


(二)人身保險需求


1.早亡 首先是喪葬費用。當一個人死亡時,涉及到遺體的火化和安葬立即會產生很多費用,在葬禮過后,又需要支付死者的到期債務,并且在死亡后將現存的資產轉移給生存者;甚至如果死者沒有一份有效的遺囑,那麼這種對遺產的處理既耗時又涉及大量的費用。所有這一切,都會在喪葬費用中支付。其次是生存者的收入需求,在分析早亡的風險會產生哪些保險需求時,我們關注的是早亡者的死亡對其家庭的財政經濟收入狀況會產生什麼影響。如果一個人向其他家庭成員提供全部或部分金錢扶助,支持,那麼他的早亡必將使家庭財政收入狀況造成巨大影響,使得生存的其他家庭成員產生一些經濟和保險需求。這些需求主要體現在以下幾個方面:首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的經濟需求。最后是其他生存的被撫養著的經濟需求。有些時候,一個人除了要撫養小孩、照顧配偶外,還需要像其他親屬提供經濟支援。比如:當年老的父母和成年的子女生活在一起時,如果子女早亡,對父母的安排必然會產生經濟上的影響。

2.健康喪失 首先是住院費用。第二項是外科手術費用。這項費用不經常發生,通常是因為生病或受傷才產生,但價格昂貴。第三項是治牙費。這項費用通常和其他醫療費用分開。第四項是精神健康費。第五項是長期護理費?,F在的人類壽命越來越長,人到老年,經常會受到諸如關節炎,骨質增生,帕金森氏綜合和癥的困擾,加上行動不便,無疑會產生家庭醫學護理照料的需求。這些護理內容通常包括醫生上門檢查、家庭病房、以及有專門護理人員幫助老人洗澡、穿衣、吃飯和其他活動。這些理療項目顯然意味著一大筆費用的支出。

3.失業 第一項就是當一個人失去工作時,必然帶來該掙得掙不上這種收入上的損失;第二項就是那些原本得到失業者在經濟上扶助的人們也會失去依靠。

4.退休 首先肯定也是經濟收入的減少,掙的錢沒有退休前多了。據估計,平均每一對夫婦在退休時,將會喪失掉他們收入的40%。第二項是支出水平的維持。據估計,一對已婚夫婦要維持退休前的生活水平,就需要保持退休前收入水平的66%-82%。這樣除非他們進行適當安排提供充足的收入來源,否則,退休必然意味著生活水平的下降。


(三)投資需求


  投資者通常通過多元投資來分散風險,尋求最大投資效益。目前許多保險公司的投資型保險成為投資者的考慮對象,如分紅保險,智富人生萬能保險。

  此類保險既具有壽險保障功能,又具有投資功能,可以滿足客戶的多層次需求。對每一位客戶而言,最好的險種就應該是適合其需求的險種。


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