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讓愛沒有缺口:人生必須的 七 張保單

2019-03-20 19:47來源:樂保在線網址:http://www.naturalgreenhk.com瀏覽數:1617 

   安全與保障,是每個人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段,面臨不同的財務需要和風險,這種財務需求可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障,也可以轉移風險,規劃財務需要,因此成為一種理財的方式。

  從單身貴族到有房有車的中產,從養育小孩到面臨養老與遺產問題,這是一個都市白領必經的人生歷程。在這個歷程中,有7張保單不可或缺。


第1張:意外險保單  


    上午還在廣州悠閑地喝早茶,晚上已經回到北京的三里屯泡吧。在打一輛飛機看演唱會已經成為舊聞的今天,許多年輕的白領對這樣的工作方式早已經習慣。休閑方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潛水、探險、滑翔、蹦極,玩的都是心跳。但是風險呢?誰都知道飛機比火車出事的概率要高一點點,而蹦極的設施再安全也會有出錯的時候。城市的車輛越來越多,開車的人也越來越容易焦慮,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風險已經不再是小概率事件,而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單。
     對于剛參加工作的年輕人而言,買份高額的壽險是不現實的。25歲-30歲,我們的經濟能力還有限,我們還在創業或打拼,我們還要為人生積累財富,我們還要為買房、買車做準備,我們沒有家庭所累,沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司的存折里。
意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障,更體現了對父母養育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能,在不出險的情況下,不能獲得返還與收益,但與其高達10萬元的賠付金額相比,每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣,有如此之高的保障功能。
     意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償,包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術費用,也可以附加住院與手術補償來實現。

第2張:大病醫療保單


      30歲,我們已經開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水,小心地規劃著未來。生活似乎在按照設想中一步步推進,但是內心里總有那么一點點不安。我們的生活質量真的提高了嗎?但生存環境越來越惡化、空氣越來越污濁,也是不爭的事實。我們好象越來越沒有時間去健身,是惰性,還是肩上越來越重的責任,還是兩者兼有,沒人說得清。一大半白領處于亞健康狀態,大病發病率越來越高,年齡越來越低,這個問題卻誰也無法否認。
     再看看我們的醫療保障現狀吧。我們都有一份社會醫療保險,一年的醫療費用上限2萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天,這點錢只夠應付一場小病。在2萬元以上,我們還有大病基金,按比例報銷更高的花費?!氨壤边@個詞本來就讓人沒安全感,更何況它的比例還很低。算下來,得一場10萬元的大病,至少有6萬元錢醫藥費需要自付。難怪別人會說,疾病是家庭財政的黑洞,足矣讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。
     大病醫療保險,是轉移風險、獲得保障的方式,也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢存入大病醫療,出險的情況下可以獲得賠付,不出險最終也能收回大筆利息。


 第3張:養老保險


      30年后誰來養你?這是我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實,薪水逐年上升,越來越習慣了高質量的生活方式,沒人想未來的生活水準一落千丈。我們努力地工作、攢錢,面對通貨膨脹的壓力,銀行也是靠不住的。養育小孩的花費越來越昂貴,很多城市居民都只有一個小孩,當未來出現兩個孩子負擔4個老人的局面,指望孩子,對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問題,是對自己和兒女的責任感。
     在能賺錢的年齡考慮養老是必要的,也是不可回避的。我們在社會保險里也都有一份養老金,女性交滿20年、男性要交滿25年,可以在退休后領取。但這種養老金發放金額是當地最低月平均工資,2003年,北京最低月平均工資是465元,這對維持一般的生活而言,尚屬杯水車薪。
    從30歲開始,在資金允許的情況下,應該開始考慮買一份養老保險。養老資金首先要保證安全,投資股市或者房產來養老,風險顯然難以預測。而養老保險兼具保障與理財功能,可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當盡早購買,買得越早,獲得優惠越大。
    購買養老保險之前,要算清楚以后每月能拿到多少錢,能拿到多少歲或者多少年。養老金的領取分兩種形式,一種是每月領固定的金額,另一種是逐年遞增,應視不同情況與經濟承受力而選擇。以前者為例,從30起歲交付養老金,每年6500元左右,交滿20年,55歲起可以持續領滿20年,每月領1000元,拿20年??偣步?3萬,領24萬元,收益非常明顯。
    一個都市里的單身貴族,沒有家室所累,買保險只需要考慮個人保障,以上3張保單是必備的。

第4張:為財富提供保障的人壽保單


     我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。工作幾年之后,手里有了一筆不大不小的存款,投入一筆可接受的金額,貸款買房、買車,生活水準得到立竿見影的改善。都市里的“負翁”越來越多,背著貸款日子過得有滋有味,更有壓力。萬一自己出了問題,誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款?
     沒有人擔得起這個風險,因此要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少,再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是80萬元,就買一份80萬元的壽險。一旦有變,尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。
      當然,這個階段,房險和車險是必不可少的。貸款按揭買房,在購房之日即被強制購買房屋險,如果出意外,保險公司會給銀行賠款。專家的建議是,買房險不要去指定的保險公司。如果去其他保險公司,購買同樣的保險可以得到折扣。車險是開車出險后的賠付,按照國家規定,有車一族必上第三者責任險,否則不能上路。

第5-6張:子女的教育及意外保單


     結婚后,昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任;養育小孩之后,子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經有了一定的積累,在經濟條件允許的情況下,夫婦各買一份人壽保險,受益人互相寫對方的名字,也是一種責任和承諾。在一方出現意外的情況下,家庭生活不至于陷入困境。
     天下的父母都希望孩子接受最好的教育,擁有更為遠大的未來。義務教育的費用越來越昂貴,讀個大學更要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養,游游泳、彈彈琴、請請家教,諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。從孩子出生之日起,為教育準備一筆資金就已經是當務之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期,收入高,經濟來源穩定,此時有能力給小孩提供良好的教育基金。
   準備教育基金有兩種方式,一種是教育費用預留基金。舉例說,在小孩1歲-17歲,每年交250元,17歲可以返還5000元,以此可以保證??顚S?。這種方式支出不多,但最后收回的金額也不足以應付未來的花費。另一種方式是買一份萬能壽險,存取靈活,而且另有紅利返還,可以做大額的教育儲備金。
     兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動,更好奇,比成人更容易受到意外傷害。僅2003年,北京就有5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫療幫助。兒童意外險保障程度高,價值3萬元的兒童意外險,每年繳費不到300元,屬于不返還險種。

第7張:避稅保單


      50歲以后,有了房子與車,孩子長大了,我們也開始面臨養老與遺產的問題。在經濟條件允許的情況下,我們要全面完善自己的醫療保險和養老保險,規劃好退休后的生活,安享晚年。此時,對遺產的安排也要提上日程。
      遺產稅是否開征,專家學者們已經爭論了幾年。但隨著經濟與法律的發展,征收遺產稅已經是必然的事。按照國際慣例,遺產稅一般在40%以上,德國的遺產稅率甚至高達50%。面對如此高比例的稅收,我們理當未雨綢繆。如對遺產進行規劃,采用合理的方式避稅,值得仔細地思考。
    按照我國現行法律,任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人,無須交納個人所得稅。選擇適當的保險品種,有意識地用巨額資金購進投資型保險,以子女為保險受益人,身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產。投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。另外,子女繼承遺產之前,必須先籌一筆遺產稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進行遺產規劃,身故時又沒有留下足夠的現金和存款,龐大的遺產稅時往往會成為孩子沉重的負擔。
    遺產避稅可以選擇兩種保單,一種是養老金,另一種是萬能壽險。追加一份養老保險,為退休后的生活提供進一步保障,另一方面,無論被保險人在或不在,養老保險都可以持續領20年。只要將受益人的名字寫成子女,就可以在身后規避遺產險。萬能壽險也是同樣的道理,將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后,隨時存,隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。






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